연금저축 vs IRP 세액공제 가이드｜누가 무엇을 먼저 채워야 할까?

세액공제 구조·연간 한도·인출 과세와 수수료 비교

무엇이 다른가? 계좌 성격·상품 구성·출금 제약

연금저축은 개인형 연금 계좌로 펀드·ETF·보험 등 다양한 상품을 선택해 운용하기 쉽습니다. IRP(개인형퇴직연금)는 퇴직금 수령용 계좌 성격이 강하고, 예·적금·채권형·TDF·ETF 등으로 보수적 포트폴리오를 설계하기에 적합합니다. 두 계좌 모두 노후 목적이므로 중도 인출 시 페널티·과세 불이익이 발생할 수 있어 장기 운용 전제를 권장합니다.

얼마까지? 세액공제 한도와 우선순위 결정

일반적으로 연금저축 기본 한도를 먼저 채우고, 추가 절세 여지가 남으면 IRP를 병행하는 방식이 널리 쓰입니다. 과세구간·총급여/종합소득 규모에 따라 체감 혜택이 달라질 수 있으므로, 연말정산 미리보기로 예상세액을 확인한 뒤 남은 한도를 역산해 자동이체·일시납을 조합하면 누락을 줄일 수 있습니다.

절차 보기: 계좌 개설 → 상품 배분 → 연금 수령 설계

(1) 개설: 수수료·펀드 라인업·ETF 거래 가능 여부를 비교해 증권사/은행/보험 중 선택. (2) 배분: 나이·위험허용도에 맞춰 TDF+채권/ETF 혼합, 분기별 리밸런싱 루틴 고정. (3) 수령: 연금 개시 연령·기간·세율을 고려해 분할 수령 계획 수립, 건강보험료·종합과세 구간에 미치는 영향도 사전 점검합니다.

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